■通讯员 俞凯琳  

　　客户身份识别是反洗钱工作的核心内容之一,是反洗钱工作的基础。中国工商银行萧山分行始终坚持监管导向和底线思维，以“三元递进”工作法，做实做细反洗钱尽职调查全过程管理。

　　坚持底线思维

　　牢牢扭住一个“要求”

　　“金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。”工行萧山分行深刻认识到，作为国有大行，肩负金融压舱石的重任，必须认真落实中央金融工作会议对防范化解金融领域风险的重要部署，坚持系统观念、底线思维，牢牢扭住“风险为本”这一总要求，以稳健步伐实现高质量发展。

　　该行在反洗钱机制履职方面，始终向下辖机构一再强调要持续强化风险意识的传导和提升，尤其在反洗钱领导小组会议、部门联席会议、支行专业会议、网点“三会”等平台，重申贯彻“风险为本”的工作方法，以问题为导向开展风险提示，纠正全行“一、二道防线”履职中存在的两种错误风险观。

　　一是纠正“小风险不是事”的认识，金融风险极具传染性、易产生溢出效应，小风险不纠，极易拖成大事，纵观洗钱犯罪案例和监管罚单，多是尽职调查不及时、不深入，导致反洗钱堤坝“毁于蚁穴”。

　　二是纠正“重治已病轻治未病”的认识，工行萧山分行在反洗钱管理中，不仅针对已发现的反洗钱尽职调查问题做好后半篇文章，更立足于分行尽职调查工作中的薄弱环节抓好前端治理，早发现早完善。如在每半年的客户洗钱风险分类质量抽检中，针对尽职调查岗、业务审核岗的失分点，进行专题研讨，对照抽检标准和尽调履职要求落实整改补缺和后续提升工作；如持续开展全行客户信息治理和专项攻坚治理，通过部门联席会议等，由工行萧山分行内控部、结现部、个金部会同各支行共同商讨、明确目标、细化方案、督导落实，认真细致做好每位客户信息完善工作，以“风险为本”工作要求把好客户尽调关。

　　穿透风险本质

　　紧紧关注两个“维度”

　　一道防线履职是反洗钱尽职调查的立足点，二道防线则是洗钱风险防控发力处。

　　近年来，工行萧山分行坚持党建引领，深入推进反洗钱尽职调查“条抓块统”履职建设，着力构建高效协同、统筹联动的反洗钱尽职调查防线合力。

　　一是畅通纵向路径，做好上下联动。纵向维度的尽职调查不仅贯穿“开户：客户身份识别”“交易：资金来源审查、交易背景核查”“账户：持续监控”的业务逻辑，而且是网点到支行、支行到分行的洗钱风险防控路径。在监督检查方面，该行采取定期或不定期、现场或非现场相结合的方式，进行全行新准入客户开户检查，由支行对网点、网点对客户经理不定期开展自查，对于发现的问题及时整改，对于屡查屡犯的问题严肃问责，保证尽职调查从一道防线到二道防线每个环节衔接到位、不出纰漏，有效把好客户准入关和持续监控关，着力筑牢洗钱风险防范堤坝。在培训教育方面，该行及时总结并下发尽职调查最新要求、监管风险提示、尽调处罚案例、检查发现问题。

　　二是打通横向壁垒，发挥专业合力。横向维度不仅要求分行反洗钱领导小组各成员协同履职，也要求支行网点客户经理、客服经理平衡好业务发展与风险防控的关系，树立正确风险观。尤其是在普惠业务快速增长的当下，小微客户的经营情况和存续状态受政策、市场行情变动大，更需要网点客户经理开展持续关注，该行普惠专业牵头强化小微客户尽调工作，在贷前调查环节严把客户准入关，对内组织普惠客户经理持续学习规章制度、典型案例、新业务知识及操作流程等重点内容，定期组织讨论分析，使合规意识入脑入心，在存续期间严把资金用途合规关，加强对小微客户合规使用贷款的宣传力度，严格贷款审批和放款核准环节的管理，将贷款用途审查及受托支付环节作为审查重点，突出加强贷款用途合规性和逻辑性调查与风险判断。

　　强化多元机制

　　稳稳把握三个“手段”

　　“防范化解金融风险，要抓住人、钱、制度三个关键，做到管住人、看住钱、扎牢制度防火墙。”工行萧山分行立足本行实际，围绕三个“手段”建设、持续加强尽职调查长效机制的建立，做到不忽视一个尽职调查薄弱环节，不放过一个洗钱风险隐患，全方位真正做到防患于未然。

　　一是紧握制度之“圆规”，不偏不倚把方向。该行意识到，夯实一、二道防线的尽职调查工作需要敏锐的风险意识、深厚的合规底蕴，要熟悉制度、熟悉业务、熟悉风险点，不仅学规章制度，还要学法规法纪。为此，该行按照“不同对象、不同方式、不同层级、不同内容”的原则对前、中、后台尽调人员精准施教，传导制度规范。如内控合规部面向全行开展反洗钱条线培训班、个金业务部和结算与现金管理部分别开展专业条线客户尽职调查培训班。

　　二是牢据团队之“圆心”，从严从实防风险。首先是抓政策制度学习，该行反洗钱尽调团队严格按照监管规定、客户洗钱风险分类管理办法、尽职调查操作规程要求，及时、准确、合理做好尽职调查，评估客户洗钱风险等基础性工作。再是抓客户风险识别，做好队伍监测分析能力提升。针对特殊案例以及隐藏较深风险特征，通过线上和现场交流等手段，及时沟通、深入分析、仔细调查风险点，关注实质性风险，有效提升风险控制精准性。最后是持续完善尽调团队培训机制，提高尽调实操专业技能，从学中干、从干中学，培养一支懂反洗钱、懂尽调的专业队伍，夯实尽调基础，提升尽调工作的有效性，守好风险管控防线。

　　三是扩展技术之“半径”，高质高效促合规。工行萧山分行着力承担金融政治使命，扎实做好“五篇大文章”，聚焦科技金融发展。而在尽职调查环节，正需要通过数据收集和事实分析完成对客户的全面画像，因而科技赋能对于提升尽职调查质效、服务金融高质量发展具有不可代替的作用。比如，该行成功投产尽职调查RPA项目，通过工银Brains系统和融安E信平台，获取并校验客户的九要素是否完整、证件是否过期，统计近半年的交易总金额、总笔数和前3名的交易对手，获取客户风险标签和涉案情况等信息，生成尽调辅助材料，供尽调岗核实补充后形成尽调报告，由此实现尽职调查流程的全面数字化、自动化，为尽职调查提质增效。