■通讯员 徐宁

　　在银行存款利率持续下降的当下，越来越多投资者把目光投向理财、黄金、基金，甚至是股票。然而，在我们关注“收益多少”的时候，往往容易忽视“抵御风险”。对每一个家庭而言，财富管理的关键不仅在于“开源”，更在于“守成”——构筑一道坚实的财富“安全垫”，才能确保资产不会因意外风险跌至谷底，为家庭财富安全托底。

　　那我们要如何构筑财富“安全垫”呢？

　　答案在于：把握安全稳健的底层资金，用来筑牢财富地基。

　　所谓底层资产，是指投资产品的资金最终流向的原始资产，是决定投资安全性和收益性的核心要素。例如债券型基金的主要底层资产是债券，依托于债券本身风险较低、收益平缓的特性，这类基金的风险等级与收益率也相对稳健。

　　对于家庭财富而言，保险是底层资产的“必选项”。它不直接追求高收益，却能在风险发生时阻断财富流失通道，避免多年积累因一场意外付诸东流。

　　我们用一张对比图，来展示保险在家庭财富积累中的重要作用。

　　假设存在两位财富积累路径不同的个体甲与乙：二者拥有相似的“生命线”（代表出生背景与生命周期的横线）与“财富线”（代表赚钱能力的斜线），财富线与生命线之间的夹角相近，意味着他们的赚钱速度与能力基本一致，最终都将财富数字推向了2000万元的高点。

　　差异在于财富管理方式：甲采取“爬坡式”积累，始终追求财富数字的攀升，未为资产设置任何安全防护。一旦遭遇投资失误或经营失利，2000万元的财富高点可能瞬间归零，甚至变为负数，形成巨大的“财富落差”。

　　乙则选择“阶梯式”积累：每当财富提升一个层级，他都会从中划出一部分资金，投入安全的地方，不参与任何有风险的投资。比如赚到100万元时，拿出30万元筑牢安全基础；赚到200万元时，再拿出100万元搭建新的“安全平台”。即便同样在2000万元高点遭遇风险，乙的财富也不会直接跌至原点，而是会被最近的“安全平台”稳稳托住，保留住核心资产。

　　由此可见，单纯追求财富数字的“爬坡式”积累，虽能看到收益增长，却缺乏抗风险能力；而注重“平台高度”的“阶梯式”积累，才能在守住已有财富的基础上，实现更稳健的增长。

　　对大多数家庭而言，努力创造财富并无不妥，但当财富积累达到一定规模后，“守得住”比“赚得多”更为重要。保险正是适配“安全平台”定位的工具——它无法承诺高额收益，却能通过确定性的保障，让家庭财富即便遭遇风浪，也能锚定在有保障的财富高点，为后续的财富规划保留底气。